לא משנה אם הגבר או האישה מנהלים את החשבונות וההשקעות בבית, בשורה התחתונה על שני בני הזוג להיות מיודעים בהחלטות ולהבין את המסלולים הכלכליים שנבחרו, לצד עדכון שוטף בשינויים והאופציות שקיימות בשטח. כדי להקל עליכן להתעדכן בשגרה הכלכלית, ריכזנו עבורכן את הנושאים וההחלטות שחשוב לקבל בכל עשור ועשור – בהתאם ליעדים ולאתגרים שבדרך כלל מאפיינים גיל זה. לגזור, לשמור וליישם!
החופש של העשרים
שנות העשרים הן העשור בו אנחנו מעצבות את הבסיס לאישיות ומקצוענו לעתיד. עם זאת, אלו שנים לא קלות מבחינה כלכלית: מצד אחד רובנו עדיין לא מטפלות במשפחה, אך מאידך: גם המשכורות אינן מרנינות. כדי שתוכלו ליהנות מבסיס איתן כבר מהשנים הראשונות לעצמאותכן הכלכלית, מומלץ להקפיד על שני מישורים: פתיחת תוכנית פנסיה ותוכניות חסכון – גם אם בסכומים מצומצמים.
חוק הפנסיה החדש: כיום אין עבודה שלא מחייבת את המעסיק להפריש אחוזים לטובת קרן פנסיונית צנועה. גם אם את עובדת בעבודת מלצרות או עבודות מזדמנות, מומלץ לפתוח קרן עצמאית (אל תסמכו על הבוסים שיעשו את העבודה בשבילכן "הצעירות"), ונסו להפריש עד 10% מהמשכורת בכל חודש. נכון, עדיין מדובר בסכומים צנועים, אבל הרעיון שעומד מאחורי קרן הפנסיה הוא שככל שצברת זמן צבירה גדול יותר (משמע: התחלת לחסוך בגיל מוקדם יותר), כך תיהני מסכומים נכבדים יותר ביום הפרישה. דבר שני שחשוב לשים אליו לב הוא תוכניות חסכון חודשיות. בגילאי העשרים יש לנו הרבה חלומות ותמיד מעט מדי כסף לשים בצד, אבל פתיחת תוכניות חסכון בסכומים קטנים יכולה לעשות את כל ההבדל. כדי שתוכלי ליהנות מנגישות גבוהה יותר לכסף, מומלץ לפתוח כמה תוכניות (כל 4-3 חודשים) בסכומים חודשיים מינימאליים (אפילו 200-100 ₪): כך שברגע האמת התוכניות תהיינה נגישות לפירעון, ויקנו לך הזדמנות להגשים חלום אישי או לקדם עצמך במישור המקצועי.
מחשבות על שלושים
בשנות השלושים לחיינו אנחנו בדרך כלל מקבלות את ההחלטות המשמעותיות ביותר: האם לקנות דירה או להמשיך לשכור, במה להשקיע את החסכונות, האם להתחיל לחסוך בשביל הילדים?, או שמה כדאי להשקיע בבית או אולי לנתב את הכספים לעסק עצמי שבעתיד יניב רווחים גדולים יותר… כמובן שלכל אחת מהשאלות מספר תשובות וערוצי התמודדות שונים ומגוונים. חשוב להתאים בין היעדים להערכות הכלכלית, ולוודא שהם מתחשבים גם באופ וסוג העיסוק, רמת החיים והשאיפות של כל אחת ואחת (אם יש בן זוג – כמובן שהוא חלק מהמשוואה). לפני קבלת החלטות מסוג זה מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע, שיאפשר התאמה של התוכניות הכלכלית באופן אישי, ולנצל את המעמד על מנת "לעשות סדר" בכל העניינים הפיננסיים: החל מקביעת גובה תשלומי המשכנתא החודשיים (כדי שלא תלחצו יותר מדי), המשך בהפניית כספים לערוצי חסכון לילדים, וכלה בהתאמת תוכניות הפנסיה. במקרה ואתן מנצלות את הייעוץ הפיננסי על מנת לתכנן את כל מערך מימון המשפחה, חשוב להקפיד ולהתעדכן גם בפרטים הקטנים. גם אם מוסכם על שני בני הזוג כי הבעל יהיה אחראי על טיפול בעניינים הפיננסיים – בשנים הקרובות הוא יזדקק מפעם לפעם לעזרתכן, וכמובן: השקט והביטחון שלכן תלוי בכך שתישארו עם אצבע על הדופק.
פריחת הארבעים
ברוכות הבאות: בגילאי הארבעים מחכה לכן תמונה כלכלית הרבה יותר מסודרת ומגובשת, שיכולה להקנות משאבים והזדמנויות רבות יותר. גם אם ההוצאות החודשיות ממשיכות להיות כבדות ביחס למשכורת, זה הזמן להסתכל בהנאה על מה שהצלחתן לחסוך עד הלום – ולחשוב קדימה ברוח אופטימית. בשנים אלו מומלץ לבדוק מחדש את תנאי המשכנתא והתוכניות הפנסיוניות, ולהתאימן להכנסות המעודכנות וסגנון המחייה בהווה. כמו כן, זה הזמן לחשוב גם על נושא של ביטוח בריאות וביטוח חיים – המקנה תוספת בטחון, ומאפשר לדאוג למשפחה לכל מקרה שלא יבוא. אם הצלחתן לשים קצת כסף בצד, זה הזמן לבדוק איך אפשר להגדיל את הרווחים, על ידי הפנייה מבוקרת של סכומים לתיקי השקעות, השקעות בנדל"ן ואפיקים נוספים. במקרה ובעשור האחרון השתנה ההרכב המשפחתי – זה הזמן לקבל קצת עזרה וליישר קו מול המציאות החדשה.
חמישים החדש
כיום אנחנו אומרים שגילאי חמישים הם בעצם "ארבעים החדש" ולא במקרה. בגילאים אלו אנחנו עדיין עובדות ומנהלות משפחה, ולכן גם יש צורך להיערך בהתאם. בגילאים אלו מומלץ להגביר את ההפרשות לתוכניות הפנסיוניות – על מנת שנוכל ליהנות מסכומים גדולים יותר ביום הפרישה. אם סיימתן כבר את תשלומי המשכנתא, זה הזמן לפתוח תוכניות חסכון חדשות. במקרה ואתן נהנות מיציבות כלכלית, ניתן לחשוב גם על אפיקי השקעה רווחיים יותר בתוספת הסיכון הנדרשת. בשנים אלו תרגישו גם בשינויים של הגוף, ופעמון אזהרה זה הוא הזדמנות להשקיע קצת מחשבה גם בנושא של ביטוחי בריאות, ביטוח נכות וביטוח חיים. אל תשכחו: ביטוחים אלו אינם רק רשת הגנה אלא גם חלק מההיערכות ושלוות הנפש שלכן בעשורים הבאים. אם החלטתן לנצל את שנות החמישים על מנת לשנות מקצוע או את היקף המשרה – זה הזמן להתייעץ לגבי התאמת התוכניות השונות לשינויים בהכנסה, ולוודא כי למרות השינוי תמשיכו ליהנות משגרה כלכלית יציבה ובטוחה. במקרה ואתן עדיין חוששות כי לא חסכתן מספיק, זאת ההזדמנות שלכן לבדוק האם ניתן להמיר את החסכונות הקיימים בערוצי השקעה חדשים – דוגמת דירה להשקעה המאפשרת להניב רווחים מהירים תוך שנים ספורות.
לפרטים נוספים והזמנת שובר ייעוץ מתנה , ניתן לפנות לחברת "פלוס – חכמת מימון המשפחה", בטלפון 054.4289810 או דרך אתר החברה הקלק\י כאן