הגשמת חלומות – מכניסים חלומות לתקציב
גם כאשר המשכורת מספיקה לכיסוי ההוצאות החודשיות, שיפור ההתנהלות הכלכלית יכול לאפשר לשדרג את איכות החיים ולהגשים חלומות.
פנה אלי זוג, שניהם כבני 40, הורים ל-3 ילדים צעירים ובעלי 2 דירות והכנסה חודשית של כ-25 אש"ח. הם סיפרו שהם מסתדרים עם ההכנסה שלהם אבל לא חוסכים בכלל וכעת הם רוצים לשפר את ההתנהלות הכלכלית כדי להגשים כמה חלומות כמו רכישת דירה נוספת, טיול גדול בעולם ואולי יציאה לפנסיה מוקדמת.
מה עשינו?
אפיינו כל הוצאה וערכנו שינוי בתמהיל ההוצאות המשתנות, עברנו על כל הביטוחים וההתארגנות לפנסיה, הפנינו 3,000 ₪ בחודש לטובת חסכון שחולק בין אפיקים לטווח הקצר ואפיקים לטווח הארוך, תיעדפנו את החלומות וראינו שתוך כ-5 שנים בני הזוג יוכלו לרכוש דירה נוספת.
למרות הספקות הצליחו לרכוש דירת מגורים ולצאת ממסלול דמי השכירות
משפחות רבות אינן יודעות או אינן מאמינות שחלום הדירה הוא אפשרי עבורן, ולפעמים די בשינוי קטן בהתנהלות הכלכלית כדי להפוך את רכישת הנכס מחלום למציאות.
זוג בשנות ה- 40, הורים ל – 3 ילדים הגיעו אלי עם הרבה מאוד חששות וסיפרו לי שהם גרים 20 שנה בשכירות, חולמים לרכוש דירת מגורים למשפחה בעיר מגוריהם, אבל עד כה הצליחו לגייס רק 500 אלף ₪ כהון עצמי והם לא מאמינים שיצליחו להגשים את היעד.
מה עשינו?
קיבלנו אישור עקרוני למימון בגובה 75% מערך הנכס, לאחר מכן לוויתי את הזוג בהתארגנות לשינוי ההתנהלות הכלכלית, בקבלת המשכנתא ובבחירת מסלולי ההלוואה. בני הזוג רכשו דירת 4.5 חדרים בעיר מגוריהם, שיפצו אותה ונכנסו לגור בה בשימחה ובתחושה שסוף סוף הגיעו הביתה.
חשש מאיבוד הנכסים בשל חובות
כאשר לוקחים אחריות על המצב הכלכלי, במקביל למתן תשומת לב להוצאות, לרוב השינוי בגישה מביא גם להגדלה של ההכנסות, הן אצל שכירים ובוודאי שאצל עצמאים.
זוג בפנסיה מוקדמת הגיע לייעוץ כשהם במצב קשה בו החובות והמשכנתאות שלהם הסתכמו בכמיליון ₪ וההחזרים החודשיים הגיעו לגובה הכנסותיהם. לבני הזוג לא נותר להם ממה לחיות בשוטף והיה חשש סביר מאוד שהם יאבדו את נכסיהם. הנסיבות המורכבות דרשו קבלת החלטות לא קלות לרבות שינוי תודעתי ומעשי של כל התפיסה הכלכלית וההתנהלות הכלכלית של בני הזוג.
מה עשינו?
ערכנו טבלת נכסים מול התחייבויות, טבלת התנהלות שוטפת וטבלת ניהול סיכונים באמצעותן שיקפתי לבני הזוג את תמונת המצב הכלכלית האמיתית שלהם. הם הבינו וקיבלו החלטה לצמצם הוצאות חריגות ומשמעותיות שלא היו הכרחיות, ובמקביל החלו לחפש אחר מקורות הכנסה נוספים. עפ"י התוכנית שעשינו, ההתארגנות הכלכלית החדשה צפויה להביא לשיפור מצב חשבון הבנק ולמנוע את הצורך לממש נכסים.
שינוי הרגלים וצמצום האוברדראפט רגע לפני שהצ'קים התחילו לחזור
הרבה זוגות באמצע החיים מרגישים שהם עובדים מאוד קשה, מרוויחים היטב ולמרות זאת – לא מגיעים לשום מקום. מתן תשומת לב להוצאות יכול להביא לשינוי משמעותי בתוך חודשים ספורים.
רגע לפני שהצ'קים שלהם מתחילים לחזור, בני זוג עצמאים, בעלי הכנסה חודשית של כ- 30 אלף ₪ נטו בחודש, הגיעו אלי, וביקשו שאמחזר את ההלוואות שלקחו, בגלל חובות בגובה 200 אלף ש"ח. הסברתי להם שהמפתח לסגירת האוברדרפט הוא שינוי בהתנהלות הכלכלית ורק לאחר שהשינוי יתבצע, יש מקום לבדוק האם כדאי למחזר את ההלוואות.
מה עשינו?
בדקנו את ההוצאות המשתנות שהיו גבוהות מאוד, ולאחר שבני הזוג ראו את תמונת המצב האמיתית, הם קיבלו החלטה לשנות הרגלים ולהתחיל להתנהל לפי תקציב.
כבר לאחר עבודה מאומצת של 3 חודשים ראינו שיפור משמעותי במצב חשבון הבנק והמטרה כעת היא לסגור את כל ההתחייבויות הפתוחות ולהתחיל לחסוך למען הגשמת חלומות.
מעבר לדיור מוגן והעברת נכסים לילדים
תכנון כלכלי נכון לקראת המעבר לדיור מוגן, יכול לאפשר להורים מבוגרים לשמור על רמת החיים שלהם ועדיין להשאיר נכסים שיועברו לילדים.
אישה כבת 80 התאלמנה ורצתה לעבור לדיור מוגן בסטנדרט גבוה, אך היה חשוב לה להשאיר גם נכסי נדל"ן לילדים, והיא לא הייתה בטוחה שבאפשרותה לממן את שתי המטרות, בו זמנית.
מה עשינו?
בדקנו מהו שווי נכסי הנדל"ן שבבעלות האישה, בנינו תקציב לדיור המוגן, שיתפנו גם את הילדים בכוונות וברצונות של האם והגדרנו מה נדרש לעשות עם כל נכס, בהיבט הכלכלי ובהיבט המיסוי. התהליך ייצר רוגע גדול מאוד עבור הלקוחה ובני משפחתה ובסופו של דבר הצלחנו לייצר מצב בו היא יכלה לעבור לדיור המוגן ועדיין לשמור על חלק מנכסי הנדל"ן, כפי שרצתה.
אם עושים את זה נכון אפשר גם וגם. לא תמיד מה שכלכלי הוא נכון לנו.
אחרי הגירושין – כשביום אחד הכול הופך לחצי
התקופה שלאחר הגירושין היא תמיד מאתגרת ברמה הכלכלית ומלווה לרוב בחששות ובבלבול, כשכול מה שהיה ברור ובטוח מתערער, ויש צורך ליישר קו עם הנתונים החדשים, ולקבל החלטות משמעותיות לגבי המשך הדרך.
פנה אלי גבר שסיים זה עתה תהליך גירושין, כשלאחר 20 שנים של שיתוף כלכלי, מצא את עצמו, בין רגע, עם חצי מהרכוש והנכסים והרבה יותר הוצאות משהיו לו בעבר.
מה עשינו?
בדקנו ביחד את כל הנתונים הכספיים – ההכנסות, ההוצאות (לרבות המזונות), הנכסים והחסכונות, ובנינו לו תוכנית כלכלית מפורטת שהתייחסה גם להתנהלות השוטפת, גם לנדל"ן וגם להתארגנות לפנסיה.
רכישת דירה להשקעה כנכס ראשון
הרבה צעירים שמתגוררים באזור המרכז, לא קונים נכס כיון שאין להם מספיק הון עצמי לרכישת דירה בסביבת מגוריהם. לפעמים שווה להשקיע את הכסף שכבר יש בדירה באיזור אחר, כדי לשמור על ערכו ביחס לעליית מחירי הנדל"ן, ובמקביל להמשיך לחסוך סכום נוסף, לרכישת הדירה הבאה, באזור הרצוי.
הייטקיסט צעיר בן 30 פנה אלי, לאחר שהצליח לגייס כ-500 אלף ₪ ורצה לבדוק מה הן האפשרויות העומדות בפניו לקניית נדל"ן, האם לקנות דירה למגורים או להשקעה? באיזה אזור? וכמה משכנתא לקחת?
מה עשינו?
בדקנו מספר חלופות וקיבלנו החלטה לקנות בשלב הראשון דירה להשקעה כששכר הדירה משלם את המשכנתא ואפילו משאיר קצת עודף. בעזרת מתווך שעובד איתי בקביעות, איתרנו ללקוח נכס מתאים, ולוויתי אותו בתהליך המשכנתא מול הבנק, בייעוץ לגבי המסלולים המתאימים לו.
לעשות סדר – בדיקה כלכלית תקופתית
כל יעד כלכלי יכול להיות רלבנטי, בתכנון כלכלי נכון ובתשומת לב להתנהלות נכונה.
בחור צעיר שהשתחרר מצבא הקבע ופתח עסק, הגיע אלי בהפניית הוריו שנתנו לו את הייעוץ במתנה. בפגישה המלצתי לו לפתוח לעצמו קרן השתלמות, תחילה הוא סרב, אך לבסוף השתכנע.
השנים חלפו, הבחור הצליח בעסקיו ולוויתי אותו ברכישה של 3 דירות להשקעה. לאחרונה, קרן ההשתלמות שלו השתחררה והוא חזר אלי לבדיקה כלכלית תקופתית.
מה עשינו?
עברנו על נתוני נכסי הנדל"ן שבבעלותו ובדקנו איזה מהם כבר מיצו את פוטנציאל ההשקעה וכדאי למכור ואיזה כדאי להשאיר. בדקנו את כדאיות מחזור המשכנתאות, בחנו את מצב החסכונות והגדרנו יעדים חדשים – אישיים ועסקיים.
התלבטות לגבי קניית נכס לאחר הגירושין
לאחר הגירושין, כשנשארים עם סכום של חצי דירה חשוב לבחון את הדברים גם בהיבט הכלכלי וגם באספקט של מה נכון עכשיו למשפחה.
גרושה ואם לשני ילדים התלבטה מה לעשות עם הכסף שקיבלה ממכירת הנכס המשותף.
מה עשינו?
מאחר והסכום היה גבוה (כמיליון ₪) ודמי המזונות שקיבלה היו גבוהים, המלצתי לה לקנות דירה למגורים בסכום של כמיליון וחצי ₪ באמצעות ההון העצמי ומשכנתא, כשתשלומי המשכנתא היו נמוכים מתשלום שכר הדירה ששילמה עד כה. מתווך מטעמי סייע לה במציאת הנכס ואני לוויתי אותה וייעצתי לה בתהליך המשכנתא.
מקרה מספר 10 – מימוש נכסי ירושה
לעיתים גם אנשים בעלי מספר נכסים מניבים, נכנסים לחובות בשל גירעונות קבועים בהתנהלותם השוטפת. במצבים כאלו שינוי בהתנהלות הכלכלית עשוי למנוע את הצורך לממש את הנכסים.
הגיעה אלי אישה שקיבלה בירושה מספר נכסי נדל"ן, אך בהתנהלותה השוטפת, סך ההוצאות שלה עלה על סך ההכנסות והיא התלבטה האם לממש חלק מהנכסים שירשה, היות וקיוותה שתוכל להמשיך להחזיק בהם, ולהעבירם בבוא היום לילדיה.
מה עשינו?
בנינו טבלת התנהלות כלכלית שלוקחת בחשבון גם את ההווה וגם את העתיד וזיהינו שבעתיד כנראה יהיה צורך במימוש אחד הנכסים, אבל בינתיים ניתן להימנע מזה ע"י שינויים בהתנהלות הכלכלית. בתהליך מאוד יפה ומרגש, האישה שיתפה גם את ילדיה הבוגרים במצב והם הבטיחו לעזור לה בהתנהלות השוטפת, במטרה למנוע את הצורך במימוש הנכסים או חלקם.