אחת ממשקולות תקציב המשפחה היא ילדים. מטיטולים ועד שכר לימוד, חתונה ודירות . רמת ההוצאות רק גדלה ולכם ההורים נוצר קושי לעמוד בפרץ. כיצד לווסת את הצריכה ולא להיסחף בזרם הוצאות הילדים ? מתי כדאי לומר לא ? מה ערכם של דמי הכיס ? והחשוב מכל – כיצד הילדים יפתחו ערך ומשמעות לכסף? כל אלה ועוד, ריכזתי עבורכם במדריך לחינוך פיננסי שלפניכם.
שלב 1 – תפקידי ההורים: הקניית כלים + שימוש מודל לדוגמא אישית
תפקיד ההורים הוא ללמד את הילדים צרכנות נבונה משתי סיבות:
1. כדי שלא יפלו נטל כלכלי בלתי סביר על המשפחה ויצרכו במידה.
2. כדי שייקחו איתם ערכים של צריכה נבונה לחייהם העצמאיים בעתיד. אחד הדברים שלמדתי באמצעות ליווי כלכלי לעשרות משפחות, הוא שההורים מהווים מודל כלכלי להתנהלות הילדים. ילדים ממש מעתיקים את ההתנהלות הצריכה של הוריהם ומה שרואים בבית זו תהיה בחירתם בחוץ. הנתון הזה מאוד מעודד כיוון שהוא מותיר לכם אפשרות לשינוי – שינוי שתעשו היום בבית ישאיר חותם על הילדים בחוץ.
שלב 2– דמי כיס, נכון או לא נכון?
אחת השאלות הבולטות בחינוך פיננסי לילדים היא האם לתת דמי כיס?
לדעתי כן, השאלה היא איך מכיוון שהורים עושים המון טעויות עם דמי הכיס ובעצם הופכים את הנושא לעוד אמצעי צריכה שמשרת את הילדים ומפספס את מטרת החינוך הפיננסי או הערך לכסף. הדבר הראשון שאני מציעה לעשות הוא לכנס את הילדים ולהציג את מטרת דמי הכיס:
לאפשר לילדים לכלכל את צעדיהם הכספיים בתבונה בעצמם. תסכמו מראש יחד עם הילדים במה יושקעו דמי הכיס, למשל: תקציב בילויים, מתנות חברים ועוד. בתאום הציפיות הזה הם בעצם קובעים את גבולות הגזרה ומסגרת התקציב לעצמם.
מהרגע בו לילדים יש דמי כיס והם מנהלים את התקציב שלהם בעצמם הם נאלצים לקחת אחריות על ההוצאות שלהם ולדעת לתכנן את התקציב שלהם בצורה נבונה ומסודרת.
שלב 3 – ניהול דמי כיס
אני מציעה לכם לתאם ציפיות וכחלק מהעברת האחריות לילדים לשאול באותה שיחה מהו הסכום שאיתו יוכלו להתנהל. בשלב הזה יתנהל מו"מ – תנו להם הרגשה שאתם באמת מתכוונים לתת את הסכום שיבקשו. יותר מכך, הפתיעו אותם עם סכום גבוהה יותר ממה שציפו בתמורה להבטחה מצידם. יהיה עליהם לחסוך את הסכום הנוסף שהצעתם מעבר למה שציפו בתחום עתידי שירצו לפתח כמו: פתיחת קופת חיסכון למטרות לימודים, השקעה בחוג חשוב, נסיעה לטיול בחו"ל ועוד. הם יעריכו את המחווה ויתחילו לתכנן חיסכון עתידי שיבוא לידי ביטוי בהפרשה קבועה מדמי הכיס.
שלב 4 – עיקרון החשוב בדמי כיס
קבעו מועד למתן דמי כיס ועמדו בו, מבלי להקדים גם אם יבואו דרישות תחינות ותחנונים מצידם. בפעם הראשונה שתקדימו מועד תשלום ילדיכם יבינו שהם יכולים להתנהל על חשבון כסף שלא נמצא ברשותם = כלומר לחיות באוברדרפט. אם תקפידו לתת דמי כיס רק במועד שנקבע ולא לפני כן הם ילמדו לנהל מסגרת תקציב ויפתחו הרגל של אי חריגה.
שלב 5 – עזרו להם לנהל את דמי הכיס
בחודשיים של דמי הכיס תצטרכו לסייע לילדים לנהל את ההוצאות לעומת ההכנסות מדמי הכיס. אחד השיעורים החשובים הוא ללמד את הילד כיצד הוא מתנהל כשאין לו כסף ומה עושה כדי לחסוך. יהיו לחצים, אך אתם חייבים לעמוד בפרץ ולא להתכופף המקום הזה. ככל שתכבדו את דמי הכיס ותהיו עקביים, כך הילדים יפתחו מחויבות והערכה לנושא. חשוב שהם ילמדו גם על מה לוותר ולא להוציא את הכסף
שלב 6 – חוק ה-10% מדמי הכיס
בהמשך למה שדיברנו, חשוב שתכוונו את הילדים להפריש 10% מדמי הכיס להשקעה עתידית בכיוון כלכלי ערכי שיוכל לפתח אותם. הרעיון הוא שדמי הכיס יהוו כלי להגשמת יעדים ארוכי טווח. הילדים ירכשו הרגל של חיסכון והערך שלצידו רק כשיראו שהתמורה מגיעה לאחר מספר חודשים או אפילו שנה. תופתעו לגלות שילדים מסוגלים להציב לעצמם יעדים מאוד גדולים אם נותנים להם גיבוי לכך. ע"י הצבת יעדים ותנועה לכיוונם הם יתחילו ליזום רעיונות להגדלת ההכנסה מדמי הכיס – עבודות קטנות ומחויבויות שעשויות לפתח בהם משמעת ואחריות קודם כל לעצמם.
שלב 7 – השיטה לצמצום הוצאות הילדים
חלק מהבעיה של נטל הוצאות הילדים הוא שההורים אינם מודעים להיקף ההוצאות שחלות עליהם. לאחר שתכינו את דו"ח ההוצאות שלכם על הילדים קראו לילדים לשיחת תקציב. בשיחה זו תשקפו דו"ח מצב של הוצאות הילדים – שתפו אותם. לאחר מכן הכינו מסגרת תקציב לכל ילד בנפרד ושתפו אותם במסגרת שהכנתם מראש. אם יעלו שאלות או בקשות להרחבה, דונו עמם והגיעו להסכמה. לאחר מכן, הגדירו עם הילדים שהם יצטרכו לשאת בחלק מההוצאות במסגרת דמי הכיס . כל אלה יגדירו מסגרת תקציב לילדים. רבות מהמשפחות שאני מלווה מדווחות על שינוי משמעותי שמגיע בעקבות התייחסות חדשה של הילדים לכסף ולקיחת אחריות. פתאום הם מעורבים, שואלים ,מתייעצים והנטל הכלכלי על המשפחה קטן כי הם ואתם לומדים להתנהל עם מסגרת תקציב קבועה מראש.
ומה באשר לסטודנטים? גם להם כדאי להגדיר תקציב ע"י תאום ציפיות לגבי הסכום שתוכלו לתת. ברגע שסטודנט יודע מהי המסגרת שיקבל מההורים, יוכל לכלכל את עצמו ולהשלים הכנסה ממקור אחר.
לסיכום, הגדירו מסגרת תקציב עם הילדים, קבעו כללים לדמי כיס, שתפו אותם ותנו להם הרגשה של אחריות. אשמח להיפגש עמכם , לתת כיוון מפורט יותר ולסייע לכם להתמודד עם התנגדויות הילדים בדרך לחינוך פיננסי.
מזמינה אתכם לשיחת יעוץ שתעזור לכם לצאת ממעגל ההוצאות הבלתי נגמר של המשפחה:
054-4289810, ety@flus.co.il
ליצירת קשר לחצ/י כאן.