משכנתא היא מילה נרדפת להתחייבות והיא אכן חלק מתהליך ההתמסדות של משפחה. מדובר בהחלטה משמעותית שמחייבת אותנו לתכנן ולהתבונן קדימה, לעיתים מעבר לעתיד הנראה לעין.
ולמרות זאת, משכנתא נחשבת להלוואה בתנאים הכי טובים במשק. מהי זכאות למשכנתא? האם כל אחד יכול לקחת משכנתא? מה זה מחזור משכנתא וכיצד נחשב את התשלום החודשי שנצטרך להחזיר עד סיום המשכנתא?
את המדריך הזה אני כותבת עבורכם מתוך ניסיון בליווי ויעוץ למאות משפחות שבחרו לקחת התחייבות למשכנתא בצורה מושכלת. משפחות אלו חוסכות עשרות /מאות אלפי שקלים במהלך מחזור חיי המשכנתא לאחר שהתאמתי עבורם את המשכנתא האידיאלית להם. צרו קשר ואשמח להיפגש ולסייע גם לכם לקחת משכנתא במינימום טעויות על מנת לשמור על כספכם.
שלב 1 – ההחלטה
מתי כדאי לקחת משכנתא? ראשית חשוב להבין שמשכנתא זו הלוואה שנלקחת לטובת רכישה או שיפוץ של בית / דירה או הלוואה לכל מטרה וזה אומר רכישת נדל"ן בחו"ל, סגירת הלוואות מסחריות בבנק ועוד. הריבית שתשלמו על הלוואת משכנתא נחשבת זולה יותר מהלוואת בנק רגילה כיוון שהלוואה זו נחשבת בטוחה עבור הבנק. ההחלטה תלויה ביכולת ההחזר החודשית לכם ולכך נגיע בהמשך.
שלב 2 – זכאות למשכנתא
הבנק מאפשר לנו לקחת משכנתא כאשר עומד לרשותנו הון עצמי של לא פחות מ 30 אחוז מערך הנכס שנבקש לרכוש. את שאר 70 האחוזים נקבל מהבנק כהלוואה (למשפחות שזו רכישה של דירה ראשונה ניתן להגיע עם הון עצמי ראשוני של 25% ואז המשכנתא היא 75%.) בנוסף יש את "מחיר למשתכן" שכאן ההון העצמי הנדרש הוא כ-10% …
בכדי להקל על התנהלות המשפחה למול החזרי המשכנתא, אני ממליצה שתבחנו שני כללים:
- לקחת משכנתא כאשר עומד לרשותכם הון עצמי של לא פחות מ 30 אחוז מערך הנכס שברצונכם לרכוש. באופן כללי ככל שההון העצמי שלכם גדול יותר כך פחות תרגישו את עול המשכנתא.
- כדאי שההחזר החודשי של תשלומי המשכנתא לא יעלה על 25 אחוזים מההכנסה נטו של שני בני הזוג. בדרך זו החזרי המשכנתא לא יקשו על התנהלות הכלכלית עתידית שלכם כאשר המשפחה תגדל או אם למשל אחד מבני הזוג יאלץ להפסיק לעבוד לזמן מה.
שלב 3 – משך זמן המשכנתא
משך זמן המשכנתא הוא היבט חשוב בבחירת מסלולי המשכנתא, ישנם מסלולים שממומלץ לקחת אותם למספר שנים קטן יחסית , לדוגמא מסלול הריבית הקבועה וכן ישנם מסלולים שאפשר לקחת אותם גם ל-30 שנה לדוגמא מסלול הפריים.
שלב 4 – סקר שוק בנקים
סקר שוק הוא שלב מכריע בקבלת ההחלטה , מומלץ להגיע לשלב הנוכחי עם רשימת מסלולים ברורה בכדי שההשוואה תהיה אפקטיבית.
ומה באשר להמלצת הבנק? יש לקחת אותה בעירבון מוגבל מכיוון שהבנק "מצלם" תמונת מצב נוכחית בד"כ מבלי להתייחס לתחזיות כספיות עתידיות שלכם. גם לכם יהיה קשה לצפות את רמת ההוצאות הקבועות לטווח הרחוק. יחד עם זאת, בעזרת תכנון וחשיבה קדימה תוכלו לתכנן פעולות עתידיות כמו למשל פתיחת קרן השתלמות שתעזור לכם לצמצם את משך זמן המשכנתא.
שלב 5 – מחזור משכנתא
מה משמעות המושג מחזור משכנתא? בפשטות מדובר בהתאמת המשכנתא עפ"י השתנות הריבית במשק. מדוע להחליף מסלול משכנתא? הבנקים מאפשרים, בתנאים מסוימים, להחליף מסלול תוך כדי תקופת המשכנתא מה שמאפשר לנו לבחור מסלול עם ריבית נמוכה יותר ממה ששילמנו במסלול קודם. מחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא שלקחתם.
בארה"ב נהוג למחזר משכנתא בממוצע 5 פעמים לאורך חיי המשכנתא ואילו בארץ פחות מודעים לנושא. הגדרתי ללקוחותיי קריטריון שעוזר להם להחליט האם כדאי למחזר: כאשר הפער בין הריבית שאתם משלמים כיום על המשכנתא לבין הריבית המוצעת במסלול החדש נמוך חצי אחוז, תהליך המחזור משתלם וכדאי למחזר.
מזמינה אתכם לשיחת יעוץ לפני ההחלטה על לקיחת משכנתא. ליצירת קשר לחצ/י כאן.